Στη φράση «διαχείριση περιουσίας για την κρυοσυντήρηση» κρύβονται δύο διαφορετικά οικονομικά ζητήματα. Πρέπει να αντιμετωπιστούν ξεχωριστά.
Το πρώτο είναι πρακτικό: να είναι άμεσα διαθέσιμο το ποσό για την κρυοσυντήρηση μόλις επέλθει ο νομικός θάνατος.
Το δεύτερο είναι υποθετικό: να διατηρηθεί η προσωπική περιουσία μετά τον νομικό θάνατο, ώστε το πρόσωπο, αν αναζωογονηθεί στο μέλλον, να μπορεί να τη διεκδικήσει.
Το πρώτο μπορεί να αντιμετωπιστεί με τα σημερινά εργαλεία ασφάλισης και κληρονομικού δικαίου. Το δεύτερο εξαρτάται από μελλοντικό δίκαιο, ταυτότητα και θεσμούς που δεν υπάρχουν ακόμη.
Το άρθρο αυτό έχει εκπαιδευτικό χαρακτήρα και δεν αποτελεί προσωπική οικονομική, φορολογική ή νομική συμβουλή. Η κατάλληλη ρύθμιση εξαρτάται από τη χώρα διαμονής, τη φορολογική κατοικία, την υγεία και την οικογενειακή κατάσταση κάθε ατόμου.
Στοχεύστε στην αξιόπιστη πληρωμή, όχι στην εντυπωσιακή απόδοση
Η Tomorrow.bio αναφέρει σήμερα, για την Ευρώπη, ελάχιστα ποσά χρηματοδότησης ύψους EUR 200.000 για κρυοσυντήρηση ολόκληρου του σώματος και EUR 75.000 για κρυοσυντήρηση του εγκεφάλου μόνο.
Οι συνδρομές μέλους υπολογίζονται χωριστά. Η αναλυτική διάκριση παρουσιάζεται στη σχετική ενότητα για το κόστος κρυοσυντήρησης και τις συνδρομές μέλους.
Το ζήτημα της χρηματοδότησης δεν είναι απλώς η συγκέντρωση του ποσού αυτού. Τα κεφάλαια πρέπει να είναι διαθέσιμα, ρευστοποιήσιμα και καταβλητέα στον σωστό δικαιούχο όταν απαιτηθεί άμεση κινητοποίηση.
Ένα ευμετάβλητο χαρτοφυλάκιο που εμφανίζεται σε κατάσταση λογαριασμού με αξία EUR 200.000 μπορεί να αξίζει πολύ λιγότερο σε περίπτωση χρηματιστηριακής κρίσης. Κάποιος μπορεί να διαθέτει σημαντική περιουσία, χωρίς όμως να έχει άμεση πρόσβαση στους λογαριασμούς ή στα κεφάλαιά του.
Για τον σκοπό αυτό, η σιγουριά της πληρωμής μπορεί να έχει μεγαλύτερη σημασία από τη μεγιστοποίηση της αναμενόμενης επενδυτικής απόδοσης.
Η πρόσκαιρη ασφάλιση ζωής λύνει αποτελεσματικά τον πρώιμο κίνδυνο
Η ασφάλιση ζωής ορισμένης διάρκειας παρέχει προκαθορισμένο κεφάλαιο σε περίπτωση θανάτου, με αντάλλαγμα την καταβολή τακτικών ασφαλίστρων για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα.
Για νεότερα και υγιή μέλη, μπορεί να εξασφαλίσει κάλυψη για μεγάλο ποσό κρυοσυντήρησης χωρίς να χρειάζεται να έχουν ήδη συγκεντρώσει το ίδιο ποσό σε αποταμιεύσεις.
Το ασφάλιστρο εξαρτάται από την ηλικία, την υγεία, τη χώρα, τη διάρκεια και την αξιολόγηση κινδύνου. Μια διαφημιζόμενη τιμή εκκίνησης δεν σημαίνει ότι η ίδια προσφορά είναι διαθέσιμη σε κάθε ενδιαφερόμενο.
Το βασικό μειονέκτημα είναι ότι η κάλυψη λήγει. Αν το συμβόλαιο λήξει ενώ το μέλος βρίσκεται ακόμη στη ζωή, ολόκληρο το σχέδιο κρυοσυντήρησης μπορεί να μείνει χωρίς χρηματοδότηση, ακριβώς όταν η νέα ασφάλιση θα είναι ακριβότερη.
Επομένως, ένα ασφαλιστήριο ορισμένης διάρκειας χρειάζεται σχέδιο για τη λήξη του: ανανέωση, μετατροπή, ισόβια κάλυψη, επαρκή ρευστά διαθέσιμα ή άλλη αποδεκτή μέθοδο χρηματοδότησης.
Τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των επιλογών αυτών αναλύονται στην ενότητα «Πρόσκαιρη και ισόβια ασφάλιση ζωής».
Ο ορισμός του δικαιούχου είναι εξίσου σημαντικός με το ποσό της κάλυψης
Ένα ασφαλιστήριο μπορεί να προβλέπει επαρκή κάλυψη, αλλά να μην λειτουργήσει στην πράξη αν ο δικαιούχος, η εκχώρηση δικαιωμάτων ή οι οδηγίες πληρωμής δεν συμφωνούν με τις συμβάσεις κρυοσυντήρησης.
Οι ισχύουσες οδηγίες χρηματοδότησης της Tomorrow.bio συνήθως συνιστούν τον άμεσο ορισμό δικαιούχου. Η συγκεκριμένη ρύθμιση πρέπει να γίνεται αποδεκτή από την ασφαλιστική εταιρεία και να είναι έγκυρη σύμφωνα με το εφαρμοστέο δίκαιο.
Μην θεωρείτε δεδομένο ότι μια διαθήκη υπερισχύει του ορισμού δικαιούχου σε ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Τα ασφαλιστικά κεφάλαια και τα στοιχεία της κληρονομίας μπορεί να διέπονται από διαφορετικούς νομικούς κανόνες.
Επιβεβαιώστε τη ρύθμιση εγγράφως με την ασφαλιστική εταιρεία και την Tomorrow.bio. Φυλάξτε μαζί με τα σημαντικά έγγραφά σας τους αριθμούς των συμβολαίων και τα στοιχεία επικοινωνίας για την υποβολή αίτησης καταβολής του ασφαλίσματος.
Η μετακίνηση σε άλλη χώρα μπορεί να αλλάξει το σχέδιο
Η Ευρώπη δεν έχει ένα ενιαίο δίκαιο για την ασφάλιση, τη φορολογία ή την κληρονομική διαδοχή.
Οι οδηγίες της EIOPA για την Οδηγία περί Διανομής Ασφαλιστικών Προϊόντων περιγράφουν κοινούς κανόνες για την προστασία των καταναλωτών, όμως το εθνικό δίκαιο των ασφαλιστικών συμβάσεων και η φορολογία εξακολουθούν να είναι καθοριστικά.
Η διασυνοριακή κληρονομική διαδοχή προσθέτει ένα ακόμη επίπεδο πολυπλοκότητας. Σύμφωνα με τις κατευθυντήριες γραμμές της ΕΕ, κατά κανόνα εφαρμόζεται το δίκαιο της χώρας της τελευταίας συνήθους διαμονής, εκτός αν έχει γίνει έγκυρη επιλογή άλλου δικαίου.
Η Δανία και η Ιρλανδία δεν συμμετέχουν στον κανονισμό της ΕΕ για την κληρονομική διαδοχή. Η Ελβετία και το Ηνωμένο Βασίλειο βρίσκονται εκτός αυτού του πλαισίου.
Μετά τη μετακόμιση σε άλλη χώρα, επιβεβαιώστε ότι η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί να συνεχίσει να εξυπηρετεί το συμβόλαιο, ότι ο ορισμός του δικαιούχου παραμένει έγκυρος και ότι το ασφαλιστικό κεφάλαιο μπορεί να καταβληθεί διασυνοριακά.
Τα άμεσα διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία απαιτούν σχέδιο ρευστότητας
Ορισμένα μέλη χρηματοδοτούν τη συντήρηση με μετρητά, επενδύσεις, καταπιστεύματα ή άλλα περιουσιακά στοιχεία αντί για ασφάλιση.
Το κρίσιμο είναι τα κεφάλαια να είναι διαθέσιμα πριν από την αναχώρηση της ιατρικής ομάδας. Σύμφωνα με τις οδηγίες εναλλακτικής χρηματοδότησης της Tomorrow.bio, τα περιουσιακά στοιχεία πρέπει να έχουν ρευστοποιηθεί και τα κεφάλαια να έχουν μεταφερθεί πριν αναχωρήσει η ιατρική ομάδα.
Ακίνητα, μετοχές μη εισηγμένων εταιρειών και περιουσιακά στοιχεία που αποτελούν αντικείμενο κληρονομικής διαμάχης μπορεί να έχουν σημαντική αξία, αλλά να μην μπορούν να ρευστοποιηθούν έγκαιρα σε περίπτωση επείγουσας ανάγκης.
Αν η χρηματοδότηση βασίζεται σε διαθέσιμα περιουσιακά στοιχεία, καταγράψτε ποιος έχει την εξουσία να τα πωλήσει, σε ποιον λογαριασμό θα κατατεθούν τα έσοδα της πώλησης και τι θα γίνει σε περίπτωση ανικανότητας ή οικογενειακής διαφωνίας.
Ένα επιπλέον αποθεματικό πέρα από το τρέχον ελάχιστο ποσό μπορεί να καλύψει μεταβολές τιμών, συναλλαγματικές διακυμάνσεις, έξοδα συναλλαγών και καθυστερήσεις. Το κατάλληλο περιθώριο απαιτεί εξατομικευμένη συμβουλή.
Λάβετε υπόψη τα σημαντικά γεγονότα και όχι μόνο τον ετήσιο προγραμματισμένο έλεγχο
Ένας ετήσιος έλεγχος είναι χρήσιμος, αλλά ορισμένα γεγονότα πρέπει να προκαλούν άμεση επανεξέταση.
- Μετακίνηση σε άλλη χώρα ή αλλαγή φορολογικής κατοικίας
- Γάμος, διαζύγιο, γέννηση ή θάνατος δικαιούχου
- Σοβαρή διάγνωση ή απώλεια ασφαλισιμότητας
- Μετατροπή ή λήξη του συμβολαίου, καθώς και διακοπή πληρωμής των ασφαλίστρων
- Αλλαγή στο κόστος της κρυοσυντήρησης ή στην επιλεγμένη υπηρεσία
- Νέα τράπεζα, θεματοφύλακας, σύμβουλος ή πηγή χρηματοδότησης
Ελέγξτε ότι τα στοιχεία επικοινωνίας, η ισχύς του συμβολαίου, το ποσό κάλυψης και ο ορισμός του δικαιούχου εξακολουθούν να συμφωνούν με τις ισχύουσες συμβάσεις.
Ο στόχος δεν είναι μια άψογη οικονομική δομή στα χαρτιά. Είναι μια ρύθμιση που εξακολουθεί να λειτουργεί υπό πίεση, όταν ο χρόνος είναι περιορισμένος και πρέπει να υποβληθεί αίτηση καταβολής του ασφαλίσματος.
Διαχωρίστε το κεφάλαιο φροντίδας του ασθενούς από την περιουσία που προορίζεται για ενδεχόμενη αναζωογόνηση
Το κεφάλαιο που διατίθεται στο PCF (Ταμείο Φροντίδας Ασθενή) προορίζεται για τη χρηματοδότηση της κρυοσυντήρησης και της συνεχούς φροντίδας του ασθενούς. Δεν αποτελεί επενδυτικό λογαριασμό, τα χρήματα του οποίου αναμένεται να επιστραφούν μετά από ενδεχόμενη αναζωογόνηση.
Η διατήρηση χωριστής προσωπικής περιουσίας απαιτεί διαφορετικό νομικό μηχανισμό, όπως καταπίστευμα ή ίδρυμα, εφόσον αυτό επιτρέπεται από το δίκαιο που το διέπει.
Ένας τέτοιος μηχανισμός εγείρει ζητήματα σχετικά με τη διαδοχή των διαχειριστών, τα τέλη, τη φορολογία, τους χρονικούς περιορισμούς, τον πληθωρισμό, τον επενδυτικό κίνδυνο και το ενδεχόμενο το μελλοντικό δίκαιο να μην αναγνωρίζει δικαιώματα στο πρόσωπο που θα έχει αναζωογονηθεί.
Οι διασυνοριακές περιουσίες είναι ήδη περίπλοκες σήμερα. Οι κατευθυντήριες γραμμές της ΕΕ παρέχουν εργαλεία για τον προσδιορισμό του εφαρμοστέου δικαίου και την απόδειξη κληρονομικών δικαιωμάτων, όχι λύση για τη διατήρηση περιουσίας επί αιώνες μετά τον νομικό θάνατο.
Το ζήτημα εξετάζεται αναλυτικά στην ενότητα «Μπορεί να διατηρηθεί περιουσία για χρήση μετά την αναζωογόνηση;»
Ένα αξιόπιστο σχέδιο δεν χρειάζεται να είναι εντυπωσιακό
Βασίζεται σε εποπτευόμενους φορείς, έγγραφες επιβεβαιώσεις, επαρκή κάλυψη, σωστά ορισμένους δικαιούχους και έγγραφα που μπορούν να βρουν και άλλα πρόσωπα.
Δεν εξαρτάται από το αν ένας συγγενής θα θυμηθεί μια συζήτηση, αν ένα περιουσιακό στοιχείο θα μπορέσει να πωληθεί γρήγορα ή αν ένας σύμβουλος θα παραμείνει διαθέσιμος επί δεκαετίες.
Διαχωρίζει επίσης την προσωπική εμπιστοσύνη από την τεκμηρίωση. Τα ασφαλιστήρια και οι καταστάσεις τους, οι επιβεβαιώσεις ορισμού δικαιούχου και τα πρόσφατα στοιχεία λογαριασμών έχουν μεγαλύτερη αποδεικτική αξία από τις προφορικές διαβεβαιώσεις.
Σύνοψη: Χρησιμοποιήστε τα διαθέσιμα σήμερα ασφαλιστικά και περιουσιακά μέσα, ώστε η χρηματοδότηση της κρυοσυντήρησης να είναι αξιόπιστη. Η διατήρηση περιουσίας για χρήση μετά από ενδεχόμενη μελλοντική αναζωογόνηση είναι ξεχωριστό και αβέβαιο ζήτημα, για το οποίο δεν υπάρχει εγγυημένη λύση.
Εξερευνήστε αυτό το πρακτικό εργαλείο
Χρησιμοποιήστε το διαδραστικό εργαλείο για να εξερευνήσετε το ερώτημα αυτού του άρθρου.
Γίνεται φόρτωση του διαδραστικού εργαλείου...
Περαιτέρω ανάγνωση